Araba sigortası, kara taşımacılığı sigortası hizmetleri için bir şemsiye terimdir (demiryolu ve diğer özel kara taşımacılığı türleri hariç). Araç sigortası konusunu olabildiğince kısa ve öz bir şekilde açıklamaya çalışacağız.
Mevcut araba sigortası türlerini listeleyerek başlayalım:
- OSAGO - Bu zorunlu kasko üçüncü şahıs mali mesuliyet sigortasıdır, bu tip araba sigortası olmadan hiçbir araba yapılamaz.
OSAGO'nun sigortalı olayları: üçüncü şahısların mülküne ve / veya sağlığına verilen zarar.
OSAGO kuralları kısaca şu şekildedir: “Sigortalı olay, trafik kazası sonucu (zorunlu sigorta sözleşmesi süresi içinde) araç sahibinin mala, sağlık durumuna zarar vermesidir. veya sigortacının sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünü gerektiren mağdurun hayatı” ... Tabii ki, belirli bir anlaşmanın kurallarında, özel dikkat gösterilmesi gereken çok sayıda istisna listesi listelenmiştir. - DSAGO - ek sivil sorumluluk sigortası.
Bu tür bir sigorta, zorunlu motorlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortası için maksimum ödemeleri aşan üçüncü şahısların mülküne ve / veya sağlığına verilen zararı telafi eder (bildiğiniz gibi sigorta şirketleri "araba sigortası" için 400.000 ruble'den fazla ödemezler. ). Birkaç arabadan kaynaklanan kazalar nadir değildir ve bu durumda, DSAGO olmadan, suçlunun hasarın "kalıntılarını" bağımsız olarak karşılaması gerekecektir. - KASK - bu, arabanız için zaten geçerli olan bir sigorta sözleşmesidir.
CASCO kapsamında bir arabayı hasara ve/veya hırsızlığa karşı sigortalamak mümkündür. CASCO sigortalı olaylar, kural olarak, bir aracın hırsızlık, hırsızlık, soygun, dolandırıcılık ve/veya yangın, trafik kazası, düşen nesneler, doğal afet, hayvanların veya davetsiz misafirlerin hareketleri sonucu oluşan hasarları içerir. Sigortalı CASCO miktarı, kural olarak, arabanın piyasa değerine karşılık gelir.
Bir CASCO sözleşmesi yapılması durumunda, sigortaya nelerin dahil olmayacağını hemen öğrenmelisiniz. Örneğin, yangın veya sigara kullanırken sürücünün ihmali sonucu bir araca verilen hasar, CASCO sigorta olayları için geçerli değildir. Anahtarların kaybolması, plakaların veya ekipmanların (fabrika setine dahil olmayan) çalınması durumunda tazminat alınması mümkün olmayacaktır. - Kaza sigortası - bu sigorta türü, yaralanma ve/veya yaralının sağlığının bozulmasına, sakat kalmasına veya ölmesine neden olan yaralanmaları kapsar.
Sağlığınızı iki sistemde sigortalayabilirsiniz - yerler sistemi ve götürü. Koltuk sistemi ile - arabadaki her koltuk belirli bir miktar için sigortalıdır. Götürü sigorta sistemi ile aracın tüm iç kısmı sigortalanır ve toplam sigorta tutarı mağdur sayısına bölünerek ödeme yapılır. - Yeşil harita - Schengen ülkelerinde Rus OSAGO'suna benzer bir tür araba sigortası. Onlar. Bu, Avrupa'da, yurtdışındaki (tüm Schengen ülkeleri) üçüncü şahısların mal ve/veya sağlığına verilen zararlar için zorunlu bir araba sigortası türüdür. Yani Avrupa'yı aracınızla seyahat edecekseniz bu sigortayı yaptırmaya özen göstermeniz gerekecek.
Araba sigortasının fizibilitesi ve maliyeti.
Araba sigortasının uygunluğu açısından, her şey çok basittir - orta şiddette herhangi bir onarım size bir yıl boyunca sigortadan daha pahalıya mal olacaktır. Kabaca tahmin edelim - Moskova'da tam bir CASCO'nun maliyeti ~% 12'dir. ~ 400.000 ruble araba maliyeti ile bu ~ 48.000 ruble. Şimdi istatistiklere bakalım: sadece Moskova'da günde ortalama 41 kaza meydana geliyor (2007 için özet istatistikler). küçük bir kaza geçirme olasılığı gerçektir. Basit bir onarıma ihtiyacınız varsa (kanat onarımı, tampon ve / veya far değişimi, kaput onarımı, boyama elemanları, artı malzemeler ve işler) - yaklaşık 35.000 ~ 50.000 ruble (çok fazla hasar düzeyine, istasyon fiyatlarına, maliyete bağlıdır) yedek parça ve “ ustaların ruh hali ... yine de kaba). Şimdi sigortanın sizin için karlı olup olmadığına bakın. Her gün otoparkta birinin kapıları çaldığını veya dikkatsiz bir sürücünün başka birinin tamponuna yapıştığını unutmayın. Tabii ki, sigorta yokluğunda küçük hasarlara katlanabilirsiniz, ancak ciddi problemlerde onarımlardan kaçınılamaz.
Ve ne kadar doğru ve dikkatli olduğunuza dair tartışmalara girmek için acele etmenize gerek yok - sürüş deneyiminiz varsa, size yolda pek çok şeyin size bağlı olmadığını açıklamak bize düşmez.
Sigortaya sahip olmak (bu arada, tartışmak için hala CASCO, OSAGO'dan bahsediyoruz - özel bir anlamı yok - bu zorunlu sigorta), "ekonomi veya kalite" seçimiyle kendinize eziyet etmenize gerek yok - orijinali koymak için veya orijinal olmayan yedek parçalar, özel bir istasyona veya "garajlara" gidin ... Sigorta her şeyi kapsar - kaliteyi seçmeniz gerekir. Genel olarak, bir arabayı sigorta ettirmeye değer, soru "bir arabayı sigortalatmanın maliyeti nedir?" araba sigortası maliyeti nasıl seçilir, bunun hakkında daha fazlası ...
Ancak araba sigortasının maliyeti bireysel bir sorudur. Gerçek şu ki, her sigorta şirketinin kendi sigorta oranlarını belirleme yöntemleri vardır. CASCO poliçesinin maliyeti belirlenirken ana kriter sigortalı aracın maliyetidir. bir arabanın fiyatı, sigorta ödemelerinin miktarını doğrudan etkiler. İkinci olarak, poliçenin maliyeti şunlardan etkilenir: araç sahibinin yaşı ve sürüş deneyimi (sigorta şirketleri, sürücü ne kadar deneyimli olursa, sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığının o kadar düşük olduğuna inanır).
Ayrıca, CASCO poliçesinin fiyatı, “muafiyetin” boyutundan (“küçük sorunlar” durumunda kendi başınıza ödemek zorunda kalacağınız tutardan) etkilenecektir.
Araba sigortasından tasarruf etmenin iyi bir yolu, araba sigortasının “toptan satışı”dır, yani. aynı anda birkaç poliçe almak için: CASCO + OSAGO, belki bir kazadan da.
Kullanılmış bir arabanın sigortalanması durumunda, paradan tasarruf etmek daha zordur - sigortacılar, sigortalı tutarı belirlerken, genellikle bu tür arabaların maliyetini hafife alırlar. Kural olarak, ilk yılda otomobilin değerinin 1/5'ini, ikinci yılda - maliyetin %15'ini ve sonraki tüm yıllarda - her birinin %10'unu kaybettiği kabul edilir. Bu nedenle, eski araba sahiplerine yalnızca farklı sigorta şirketlerinin tekliflerini dikkatlice incelemeleri ve karşılaştırmaları önerilebilir - bunlar önemli ölçüde farklılık gösterir. Temel olarak, 7 ~ 9 yaşından büyük olmayan yabancı arabalar ve 5-6 yaşından büyük olmayan yerli arabalar CASCO'ya kabul edilir.
Zorunlu motorlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortası tarifeleri ile her şey daha basittir - hükümet tarafından belirlenir ve aracın gücüne ve türüne, kullanım alanına, önceki ödemelerin varlığına, sürücünün yaşına ve deneyimine bağlıdır. , ayrıca aracın kullanım süresi. Bu nedenle, OSAGO'nun fiyatı her yerde yaklaşık olarak aynıdır.
Aynı hikaye Avrupa'daki “Yeşil Kart” için de geçerlidir - programlar farklılık gösterebilir, ancak tarifeler kanunla belirlenir.
Kaza sigortasının maliyeti büyük ölçüde sigorta türüne ve sigorta tutarına bağlıdır - tüm bunlar tarafların anlaşmasıyla belirlenir.
Aracın ek donanımları, sigorta şirketleri yalnızca bir CASCO satın alırken sigortalanır. Sigorta fiyatı, sigortalı ekipmanın piyasa değerinin %10 ~ 15'i kadardır.
Daha spesifik olarak, neye karşı sigortaladıkları hakkında.
Tüm riskler iki gruba ayrılabilir:
- hasar:
- Kaza - herhangi bir kaza (sizin ve sizin hatanız değil, katılımcılı veya katılımcısız, arabalarla veya diğer nesnelerle, yayalarla ...)
- yangın, kendiliğinden yanma, patlama - listelenen durumlarda araçta hasar (buna aracın kablolarındaki kısa devre nedeniyle yangın dahildir)
- doğal afetler göründüklerinden daha gerçektir, bir olay - örneğin: dolu, şiddetli yağış ... buna bu tür olaylar sonucunda bir arabanın zarar görmesi de dahildir
- üçüncü şahısların yasa dışı eylemleri - vandallar, holiganlar, sarhoş kavgacılar vb.
- dış etki - çatılardan buz sarkıtları, camdaki taşlar, “yoldaki” ağaçlar vb. ve çeşitli hayvanlar (fareden file)
- yasadışı edinim:
- kaçırma
- Çalınması
- hırsızlık veya hırsızlık teşebbüsü sonucu hasar
Nasıl sigortalanır, ne seçilir?
Araba sigortasında hem sigorta maliyetini hem de sigorta yardımlarının miktarını etkileyen bir dizi seçenek vardır. Bu nedenle, bu seçeneklerin seçimi çok ciddiye alınmalıdır.
Farklı sigorta şirketlerinin sunduğu koşulları karşılaştırmayı kolaylaştırmak için birkaç ana “seçenek”i vurgulamak en iyisidir. Aslında, bunları sigorta sözleşmelerinde arayın:
- Sigortalı olay nedir - Sigorta şirketinin sigortalı bir olayı tam olarak ne olarak değerlendirdiği ve ne için para ödediği önemlidir. Buna sigorta riskleri ve sigorta şirketinin tazminat ödediği durumlar (yukarıda açıklananlar: trafik kazası, yangın, su baskını, düşen cisimler vb.) dahildir.
- Sigorta olaylarından hariç tutma - bunlar sigorta şirketinin ödeme yapmadığı durumlardır. Örneğin: araca başka bir zarar vermeden lastiğin kesilmesi, sigortalı bir olay veya tekerlek hırsızlığı veya yangın olmadan kısa devre olmayacaktır.
- Kısıtlamalar - bunlar, sigorta şirketinin sigorta yardımı almanızı kısıtladığı durumlardır. Örneğin, izin verilen hızı aştıysanız, şirket sigorta ödemesini reddedebilir veya miktarını azaltabilir. Aynısı şunlar için de geçerlidir: alkollüyken araç kullanmak, ehliyetsiz araç kullanmak veya uygun olmayan kategorideki haklara sahip olmak...
- Tazminat miktarının hesaplanması - Sigortacılıkta en önemli ve "kaygan" an. Sigorta sözleşmesi, şirket tarafından tazminat miktarının belirlenmesi için şemalar içermelidir (uzmanlığa göre, hesabına göre, servis istasyonunuzun hesabına göre, servis istasyonunuzun hesabına göre ...). Hangi ödeme seçenekleri kabul edilebilir: kasada nakit olarak, servis istasyonu hesabına veya müşterinin hesabına havale yoluyla. Ayrıca, aracın tamamen kaybolması (veya çalınması) durumunda tazminat miktarını hesaplama seçenekleri de özel durumlardır ve bu durumda sigorta şirketinin ödeme tutarını nasıl hesaplayacağı çok önemlidir.
- bayilik - sigorta şirketinin size ödemeyeceği para miktarı. Sigorta şirketi için bu, küçük kayıpları kesiyor. Sizin için - sigorta şirketi ile bir "gösteri" başlatmaya değmeyen miktar ve aynı miktar, sigorta poliçesinin maliyet düşüşünü etkileyecektir.
Muafiyet ne kadar büyük olursa, sigorta poliçesinin maliyeti o kadar düşük olur. Bu, arabanızın değerinin yüzdesi (ancak hasar miktarı değil) veya belirli bir miktar olabilir - örneğin, 3000 ruble. Bazı sigorta şirketlerinin ayrı bir “sürücü hatası” sağladığını lütfen unutmayın (yani sizin hatanızdan kaynaklanan bir kaza olması durumunda). Bu muafiyet genellikle standart hasar muafiyetinden daha fazladır. Ancak bununla ilgili en tatsız şey, bazı durumlarda, sigorta şirketinin ödeme yapması için mahkeme kararını beklemeniz gerektiğidir, böylece ilgili kesinti yapılabilir.
Şimdi bir kaza durumunda nasıl davranılacağı hakkında.
- Trafik polislerini trafik kazası mahalline çağırın.
- Kazaya karışan sürücülerin görgü tanıklarının adres ve isimlerini içeren bir kaza bildirim formu doldurmaları gerekmektedir.
- Sigortalı bir olay bildirimini doldurun (sigorta şirketi tarafından bir sigorta sözleşmesi imzalanırken size verilen form).
- Kazadan sorumlu sürücü, kazaya karışan diğer kazaya karışanlara tazminat davası açmayı düşünenleri, zorunlu sigorta sözleşmesine ilişkin bilgileri (OSAGO poliçe numarası, sigorta şirketinin adı, telefon numarası ve adresi dahil) bildirmekle yükümlüdür. . Katılımcılar bu verileri yazmalıdır.
- Bir trafik polisi, kaza mahallinde, suçluyu ve ihlal ettiği trafik kurallarının paragrafını gösteren bir idari suç hakkında bir protokol hazırlamakla yükümlüdür. Mağdurlara protokolün bir kopyası verilir. Bir kazaya katılan tüm katılımcılara, sürücü, araç ve araçtaki hasar hakkında bilgi veren form 12'de bir sertifika verilir.
- Yukarıdaki sertifikaya yazılan araçta görünen hasarların dikkatlice kontrol edilmesi ve eksikler bulunursa trafik polisine bildirilmesi, eksikliklerin giderildiğinden emin olunması gerekmektedir.
- Sigorta şirketine, talebi üzerine, trafik polisinden form 31'de, kazadaki tüm katılımcılar, araçlar ve hasarları hakkında bilgi veren bir sertifika verilir. Sigorta şirketine başvuru yapılırken talep mağdura iletilir. Trafik polisinde, idari bir suçla ilgili kararın bir kopyasını almanız gerekir.
- 5 iş günü içerisinde sigorta şirketine başvurulması gerekmektedir.
- Sigorta şirketi hasarlı aracı muayene etmeden önce, sigorta şirketinin uzmanı, sigorta tazminat tutarının hesaplanacağı, aracın hasarını gösteren bir muayene raporu hazırladığından, aracı tamir etmek imkansızdır.
Sigorta ödemelerinin alınması.
Yasaya göre, başvurunuzu yaptığınız andan itibaren tazminat için en fazla 15 iş günü beklemeniz ve gerekli tüm belgeleri teslim etmeniz gerekecek. Geri sayım, son kağıdı verdiğinizde başlar, ancak tüm belgeleri bir kerede göndermeniz gerekmez - kurallar taksitlere izin verir.
Başvuru tarihinden itibaren 5 iş günü içerisinde aracınızın muayene edilmesi gerekmektedir. Aksi takdirde aracı sigortacıya teslim etmeden “evde” muayene talep etme hakkınız vardır.
Sigortacının kusurundan kaynaklanan bir gecikme, size ödeme miktarından bağımsız olarak gerekli olması gereken ek tazminat getirecektir.
Sigorta bedeli, sizin tarafınızdan beklenenden ve hatta bir uzman tarafından belirlenenden çok daha düşük olabilir. Bir uzmanın hatasından değil de, maliyetin gerçek bir düşük ifadesinden bahsediyorsak, güvenle mahkemeye gidebilirsiniz (elbette, önce sigorta şirketine bir dava öncesi talep göndererek sorunu barışçıl bir şekilde çözmeye çalışmalısınız) .
Sigorta şirketi tamamen makul olmayan bir şekilde size ödeme yapmayı reddettiyse, burada doğrudan sigortacıyla anlaşmanız gerekir. Eylemlerin algoritması aynıdır: mahkeme öncesi iddia - mahkemede iddia beyanı. Sadece ilk önce, sigorta şirketinizin sigorta kurallarını dikkatlice incelemelisiniz - belki de size "tipik" görünen sigortalı bir olay şirkette böyle kabul edilmez.
Trafik sigortasındaki tuzaklar.
- Sigorta komisyoncusu CASCO'dan sorumlu değildir. Bu nedenle, bir şirket seçerken, müşteri hizmetleri departmanını aramak ve ilgilenilen tüm bilgileri netleştirmek daha iyidir.
- CASCO anlaşması bir politika ve eklerden oluşur. Uygulamalara dikkat edin - önemli eklemeler içerebilirler.
- Gizli imtiyaz - genellikle sözleşmenin eklerinde “küçük harflerle” belirtilir. Örneğin orada, sigorta şirketinin yılda sadece iki sigortalı olayı kapsaması öngörülebilir.
- "Kaçma", "yangın", "hasar" kavramlarının belirsiz bir tanımı ... Örneğin, bir araba ateşe verilirse, o zaman yangın değil kundakçılık olarak adlandırılabilir.
- Broker, sözleşme akdetmek için vekaletnameye sahip olmalı veya sözleşmeyi akdetme hakkına sahip olan sigorta şirketinin temsilcisi tarafından imzalanmalıdır. Aksi takdirde sigorta şirketi ile yapılan sözleşme geçersiz olacaktır.
- Sigorta sözleşmesi, bakımın zamanında tamamlanmaması durumunda sigortacının ödemeyi reddetme hakkına sahip olduğunu belirtebilir.
- Tüm otoparklar, korumalı bir parkın yasal statüsüne sahip değildir - önemli bir nokta.
- Hırsızlık durumunda, sigorta şirketi çalınan araba için kendi aramasını düzenleyerek ödeme süresini 2 ay erteleme hakkına sahiptir.
- Sigortacılar belgeler için 15 iş günü bekler.Yetkili makamlardan bir sertifika daha da uzun sürebilir.
- “Kendi” (şirket) araç servisinde onarım çalışmaları yapmak. Aynı zamanda, bu araba servisindeki işin kalitesi en iyi olmaktan uzak olabilir.
- Aşınma ve yıpranma dikkate alınarak yedek parça maliyetinin ödenmesi - bu, sigorta primi miktarını önemli ölçüde azaltabilir.
- Sözleşmedeki "standart saatin" maliyetini sabitleme - hizmetlerin maliyeti arttığında, farkı cebinizden ödemek zorunda kalacaksınız.
- Bazen, onarımlar için ödeme paragrafında, işin maliyetini veya tersine yedek parça maliyetini içermediğine dair bir dipnot bulabilirsiniz.
Basitçe söylemek gerekirse, gereksiz sorunlardan kaçınmak için, imzalamadan önce sigorta sözleşmesini eve götürmenizi öneririz - burada yavaş ve dikkatli bir şekilde okuyun. Ciddi ve dürüst sigorta şirketleri sizi asla reddetmeyecektir.
